Rea på bolåneräntor kan bli till din nackdel

Publicerad: 16 september, 2020 miniatyrhus av papper fastkedjad i penna, kontrakt i bakgrunden

Binder du delar av bolåneräntan låser du fast dig hos banken för en viss tid. Det kan bli till nackdel när du förhandlar den rörliga delen. Foto: OneSideProFoto/Shutterstock.com

Storbankernas snitträntor med fem års bindningstid är just nu lägre än de rörliga räntorna. Det kan låta som en bra sak för dig som bolånetagare. Men faktum är att din förhandlingsposition för den rörliga räntan kan försämras om du binder räntan på delar av bolånet, skriver SvD Näringsliv.

Just nu erbjuder storbankerna – Swedbank, Handelsbanken, Nordea och SEB – billigare bolån för kunder som binder sin ränta. Tittar man på de genomsnittliga månadsräntorna är bundna boräntor på fem år mycket lägre än förut. Rörliga räntor har å andra sidan stått helt stilla.

Anledningen till att bankerna erbjuder detta är att kunderna ska vara knutna till dem under bindningstiden. Det menar Tor Borg, som är analytiker på Boverket. Genom att kunderna binder räntan på delar av bolånet, kommer de att stanna kvar hos banken under en längre tid.

Bundna räntan är nu lägre än rörliga räntan

Ett exempel som visar på den utvecklingen är Swedbank. Snitträntan för ett bolån med bindningstiden fem år var 1,94 procent under våren 2019. Den rörliga räntan var på 1,62 procent, alltså lägre.

I dag ligger den rörliga räntan kvar på 1,62 procent, medan den femåriga boräntan har sjunkit till 1,57 procent. Det motsvarar en femtedels minskning av den bundna räntan.

Till viss del kan det här förklaras av att marknadsräntorna faller. Men det borde fortfarande vara den rörliga räntan som är lägre, menar Tor Borg.

Att binda räntan låser dig till banken

Det kan vara tryggt för bolånetagaren att binda en del av sitt bolån, eftersom man har större koll på vad räntan kommer att vara närmaste åren. Men då får låntagaren å andra sidan mindre möjlighet att flytta sitt bolån än om hela räntan varit rörlig.

För att flytta ett bolån med bunden ränta måste man nämligen betala pengar för att lösa den bundna lånedelen. Därför kan det ta emot att byta bank under bolånets bindningstid.

Den bundna delen kan påverka den rörliga delen av räntan

Det här gör i sin tur att kundens förhandlingsposition för den rörliga räntan försämras.

– Det är ju tänkbart att kunden därmed skulle få en högre rörlig ränta jämfört med om lånet hade varit 100 procent rörligt, menar Tor Borg.

Kicki Westerståhl, som är chef på Konsumenternas Bank- och finansbyrå, tror också att den här inlåsningen kan påverka ränteförhandlingarna. Bankerna driver trots allt affärsverksamhet, påpekar hon, och en svagare position i förhandlingen kan göra att kunden får högre rörlig ränta.